Depuis ce 1er janvier 2022, les lois concernant le crédit immobilier sans apport ont changé. Désormais, emprunter sans un apport devient compliqué, mais pas impossible, voici quelques explications.

1 – L’apport personnel, qu’est ce que c’est ?

Un apport personnel est une somme que l’emprunteur détient. Il peut provenir d’un héritage, d’une épargne ou encore d’une donation. Cette somme, déjà détenue par l’emprunteur, devient un gage de contribution pour le financement de son bien immobilier.

Il n’y a pas de loi qui impose un apport personnel minimum avant de contracter un crédit immobilier. Cependant, chaque banque est libre d’imposer ses propres conditions, et les établissements exigent généralement un taux de cotisation individuel minimum, pour permettre à leurs clients de contracter un prêt immobilier.

Ce montant est généralement quantifié en pourcentage : il dépendra du montant souhaité.

Évidemment, plus la contribution individuelle est importante, plus l’obtention du prêt sera facile. Si les conditions de prêt sont facilitées, un apport personnel reste un préalable nécessaire pour accéder au prêt.

Ces 24 derniers mois, notamment sous l’effet des recommandations du HCSF et de la crise sanitaire, l’apport personnel est devenu un sésame dans la plupart des banques pour obtenir un crédit.

2 – Peut-on emprunter sans apport ?

Si une banque accepte de vous accorder un crédit sans apport personnel, on parlera de financement à 110 %. En effet, elle financera 100 % du montant du bien ainsi que 10 % supplémentaires pour les frais annexes.

Dans certaines banques, ou certaines régions, pour certains profils, il est encore possible d’emprunter sans apport, à 110 % ou à 105 %. L’apport sert alors à financer les frais de garantie et frais de dossier (soit environ 2 à 3 % du montant du bien), les frais de notaire pouvant eux être parfois plus facilement inclus dans le financement.

Oui, le prêt immobilier sans apport est possible, même s’il est plus difficile à obtenir que le crédit avec apport personnel. Il est recommandé de posséder un minimum d’apport personnel pour appuyer son dossier auprès de l’organisme de prêt.

Si vous n’avez pas d’apport personnel, vous pouvez contacter un courtier qui vous évitera les erreurs de gestion.

3 – Que dit la loi pour 2022 sur l’emprunt sans apport personnel ?

Depuis le 1er janvier 2022, de nouvelles règles encadrant le crédit immobilier.

En effet, le Haut Conseil de stabilité financière avait déjà conseillé les établissements de crédit à limiter le taux d’endettement à 35%, assurance comprise, et la durée de prêt à 25 ans, sauf certains cas précis. Ces nouvelles règles sont entrées en vigueur dès le 1er janvier 2022 et ont été mises en place pour limiter les surendettements.

4 – Nos conseils pour obtenir un prêt sans apport :

Même si les banques ont resserré l’étau autour des conditions d’éligibilité au crédit immobilier, voici quelques conseils pour préparer votre dossier au mieux avant d’envisager d’emprunter sans apport :

• D’abord, gagnez la confiance des établissements de crédit immobilier. Pour ce faire, vous devez fournir un dossier complet avec un projet immobilier viable.
• Proposez leur une caution. Cette caution aura le rôle d’un garant lors de la location d’un bien. De plus, un proche peut se porter caution pour votre prêt.
• Il existe des prêts complémentaires qui pourront vous aider à compléter votre financement. Ces prêts pourront être considérés comme des apports personnels.
• Ensuite, n’hésitez pas à comparer les établissements de crédits, et les taux proposés par ces derniers, peuvent varier d’un établissement à un autre selon la qualité de votre dossier.
• Puis, veillez à prendre la meilleure assurance emprunteur. Depuis 2010, grâce à la loi Lagarde, il est tout à fait possible de contracter une assurance, autre que celle proposée par la banque où vous souhaitez emprunter.

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