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Est-il possible d’emprunter sans apport pour un achat immobilier en 2022 ?

Comment emprunter sans apport en 2022 ?

Est-il possible d’emprunter sans apport pour un achat immobilier en 2022 ?

Vous avez décidé d’acquérir le bien immobilier de vos rêves et d’avoir recours à un emprunt ? En 2022, la loi change, voici ce qu’il faut retenir pour cette nouvelle année.

Depuis ce 1er janvier 2022, les lois concernant le crédit immobilier sans apport ont changé. Désormais, emprunter sans un apport devient compliqué, mais pas impossible, voici quelques explications.

1 – L’apport personnel, qu’est ce que c’est ?

Un apport personnel est une somme que l’emprunteur détient. Il peut provenir d’un héritage, d’une épargne ou encore d’une donation. Cette somme, déjà détenue par l’emprunteur, devient un gage de contribution pour le financement de son bien immobilier.

Il n’y a pas de loi qui impose un apport personnel minimum avant de contracter un crédit immobilier. Cependant, chaque banque est libre d’imposer ses propres conditions, et les établissements exigent généralement un taux de cotisation individuel minimum, pour permettre à leurs clients de contracter un prêt immobilier.

Ce montant est généralement quantifié en pourcentage : il dépendra du montant souhaité.

Évidemment, plus la contribution individuelle est importante, plus l’obtention du prêt sera facile. Si les conditions de prêt sont facilitées, un apport personnel reste un préalable nécessaire pour accéder au prêt.

Ces 24 derniers mois, notamment sous l’effet des recommandations du HCSF et de la crise sanitaire, l’apport personnel est devenu un sésame dans la plupart des banques pour obtenir un crédit.

2 – Peut-on emprunter sans apport ?

Si une banque accepte de vous accorder un crédit sans apport personnel, on parlera de financement à 110 %. En effet, elle financera 100 % du montant du bien ainsi que 10 % supplémentaires pour les frais annexes.

Dans certaines banques, ou certaines régions, pour certains profils, il est encore possible d’emprunter sans apport, à 110 % ou à 105 %. L’apport sert alors à financer les frais de garantie et frais de dossier (soit environ 2 à 3 % du montant du bien), les frais de notaire pouvant eux être parfois plus facilement inclus dans le financement.

Oui, le prêt immobilier sans apport est possible, même s’il est plus difficile à obtenir que le crédit avec apport personnel. Il est recommandé de posséder un minimum d’apport personnel pour appuyer son dossier auprès de l’organisme de prêt.

Si vous n’avez pas d’apport personnel, vous pouvez contacter un courtier qui vous évitera les erreurs de gestion.

3 – Que dit la loi pour 2022 sur l’emprunt sans apport personnel ?

Depuis le 1er janvier 2022, de nouvelles règles encadrant le crédit immobilier.

En effet, le Haut Conseil de stabilité financière avait déjà conseillé les établissements de crédit à limiter le taux d’endettement à 35%, assurance comprise, et la durée de prêt à 25 ans, sauf certains cas précis. Ces nouvelles règles sont entrées en vigueur dès le 1er janvier 2022 et ont été mises en place pour limiter les surendettements.

4 – Nos conseils pour obtenir un prêt sans apport :

Même si les banques ont resserré l’étau autour des conditions d’éligibilité au crédit immobilier, voici quelques conseils pour préparer votre dossier au mieux avant d’envisager d’emprunter sans apport :

  • D’abord, gagnez la confiance des établissements de crédit immobilier. Pour ce faire, vous devez fournir un dossier complet avec un projet immobilier viable.
  • Proposez leur une caution. Cette caution aura le rôle d’un garant lors de la location d’un bien. De plus, un proche peut se porter caution pour votre prêt.
  • Il existe des prêts complémentaires qui pourront vous aider à compléter votre financement. Ces prêts pourront être considérés comme des apports personnels.
  • Ensuite, n’hésitez pas à comparer les établissements de crédits, et les taux proposés par ces derniers, peuvent varier d’un établissement à un autre selon la qualité de votre dossier.
  • Puis, veillez à prendre la meilleure assurance emprunteur. Depuis 2010, grâce à la loi Lagarde, il est tout à fait possible de contracter une assurance, autre que celle proposée par la banque où vous souhaitez emprunter.

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La Loi climat et Résilience 🌱🏡

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La Loi climat et Résilience, les dispositifs mis en place :

1 – QU’EST-CE QUE C’EST :

L’objectif de la loi Climat et Résilience ( préciser la date de la loi ) est de consolider la place de l’écologie en France mais surtout, réduire de 30 % les émissions de gaz à effet de serre d’ici 2030.

Pour se faire et atteindre cet objectif cette loi intervient dans de nombreux secteurs. Voici quelques exemples de changements : l’éducation à l’environnement dans les établissements scolaires, le renforcement des sanctions pour les atteintes au droit de l’environnement, la fin des chauffages sur les terrasses ou encore la fermeture des lignes aériennes lorsqu’il existe une alternative en train de moins de 2h30. Ces réformes ont également été renforc(ées ) avec une mise a jour des DPE.

Quelques dates clés :

  • Le 25 août 2022 (le 1er juillet 2024 pour les départements d’Outre-mer) : le gel des loyers pour les passoires thermiques et l’obligation d’un audit énergétique complet lorsque ces logements sont remis en location.
  • A compter du 1er janvier 2023, en France métropolitaine, les logements dont la consommation énergétique est supérieure à 450 kWh par mètre carré et par an (classés G) ne seront plus décents et ne pourront plus être mis en location.
  • À partir de 2025 : l’interdiction de la mise en location des logements classés G (environ 600 000 logements en France) et l’obligation d’un audit énergétique pour les logements classés E.
  • À partir de 2028 : l’interdiction de la mise en location des logements classés F (environ 1,2 millions de logements en France).
  • À partir de 2034 : l’interdiction de la mise en location des logements classés E (environ 2,6 millions de logements en France).

Même si pour les secteurs de la construction, les promoteurs et autres professionnels de l’immobilier sont peu touchés par cette loi, ils doivent malgré tout s’adapter et particulièrement les biens dans l’ancien ( à reformuler ce n’est pas très clair… il faut surtout dire que les professionnels de l’immobilier doivent sensibiliser leurs clients investisseurs )

« Le mot d’ordre, c’est l’anticipation, annonce Florent Lacombe, consultant immobilier au sein du cabinet Lacombe Immobilier, à Montpellier. La première étape est de s’appuyer sur le nouveau DPE pour faire un état des lieux des logements qui pourraient être impacté dès 2025. Ensuite, il faut mettre en place des actions collectives pour réaliser les travaux nécessaires avec les contraintes inhérentes à la réalisation de travaux sur des immeubles existants ».

 

Le gouvernement met en place un nouveau dispositif pour simplifier et faciliter la rénovations:/ Quelles sont ses aides immobilières ?:

 

Au vu des toutes dernières mesures mises en place ces derniers mois, notamment la mise à jour des DPE en octobre 2021 et les aides financière mises en place pour les rénovations, comment cela va-t-il s’articuler ?

Dès le 1er janvier 2022 le nouveau dispositif appelé France Rénov prendra la forme d’une plateforme internet. Cette plateforme permettra de simplifier le parcours des travaux grâce a une vue d’ensemble : technique, administratif, financier, social, etc.

Aussi, la « prime » pour aider les foyers à réaliser des travaux de rénovation et d’amélioration de façon verte sera renforcée

Remarques :

Ma PrimeRénov’ est accessible à l’ensemble des propriétaires quels que soient leurs revenus. Néanmoins, pour en bénéficier, les propriétaires-bailleurs doivent s’engager à louer leur logement en tant que résidence principale pour au moins 5 ans.

Toutes ces mesures ne laissent pas de côté les ménages les plus modestes. En effet, ces ménages sont accompagnés pour lutter contre les « passoires thermiques », et le gouvernement va transformer le programme « Habiter mieux » en « MaPrimRénov’ Sérénité ». Mais alors En quoi consiste cette aide ? Les foyers se verront accorder des taux de financement avantageux allant jusqu’à 50 % du montant des travaux, à condition que les travaux engendrent un gain énergétique d’au moins 35 %. (plafonné à 30 000€)

A partir de juillet 2022, cette aide pourra être complétée avec les CEE (certificats d’économie d’énergie) ou avec la prime CEE Coup de pouce « rénovation performante » pour les travaux les plus ambitieux. Enfin, le reste à charge des travaux pourra être assuré par le « Prêt avance rénovation ».

 

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Octobre Rose 🎗️: Immo de France solidaire & engagé

Immodf.fr - Octobre Rose 2021

L’opération nationale Octobre Rose :

Depuis le début des années 90’s, une vaste campagne annuelle de communication et dépistage du cancer du sein est organisée. Reconnaissable par son célèbre ruban rose, cette opération regroupe des initiatives mises en place pendant le mois d’octobre pour sensibiliser les femmes au dépistage précoce du cancer du sein. A cette occasion, des courses à pied, des ventes aux enchères ou encore des collectes de soutien-gorge sont organisées partout sur le territoire national. Octobre Rose est aussi une opportunité unique de récolter des fonds à destination de la recherche et des soignants.
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